Регистрация
Напомнить пароль

0.00%

USD/RUB 66.2325
EUR/RUB 75.2275
ИндексМесяцГод
Индекс МосБиржи+0.2%+11.6%
USD/RUB-2.1%+12.0%
EUR/RUB-0.9%+8.5%
Золото+1.4%+13.0%
Мы в соцсетях:

Страхование жизни как способ накопления и преумножения капитала

Накопительное страхование жизни – продукт, позволяющий одновременно обеспечить себе или своим близким страховую защиту и создать некий капитал к определенному событию или дате. В отличие от большинства иных инвестиционных инструментов, этот представляет собой механизм равномерного накопления средств.

Страхователь, выбирающий программу накопительного страхования жизни, получает уверенность в том, что деньги будут поступать на его счет даже в случае ухудшения материального состояния, вызванного потерей трудоспособности – по договору, в этом случае страховая компания сама будет выплачивать взносы за клиента.

Программы некоторых страховых компаний также предусматривают увеличение капитала страхователя за счет дохода страховщика. Это достигается благодаря получению компанией инвестиционного дохода. Преумножением средств клиентов занимается портфельный менеджер самой страховой компании или инвестиционной компании, с которой сотрудничает страховщик.  Деньги вкладываются в акции, облигации, депозиты; список инвестиционных инструментов, допустимых для использования страховщиком, регламентирован Приказом Министерства финансов РФ №100н от 08.08.2005.

Накопительное страхование жизни – уникальный инструмент. Только ему присуще сочетание инвестиционной составляющей и защиты. Также только страховые продукты предусматривают возможность быстрого получения наследства. 

Смежным инструментом накопления и преумножения капитала – относительно новым для российского рынка – являются страховые программы Unit-linked, также известные как программы страхования жизни с инвестиционной составляющей. Они представляют собой гибрид накопительного страхования жизни и классической формы инвестирования в различные ценные бумаги и инвестиционные фонды (обычно – ПИФы). Конкретные активы может выбирать как страховая компания, так и сам страхователь; состав портфеля можно периодически менять в зависимости от экономической ситуации и выбранной стратегии.

Главный плюс для клиента - доходность по программам страхования жизни не может быть ниже нуля, что выглядит привлекательно в условиях кризисного и волатильного рынка. Вы получаете доход выше, чем по банковскому депозиту, в том случае, если фондовый рынок растет, а при падении котировок акций вам гарантирован 100% возврат вложенных средств. При этом сохраняются такие положительные черты классического накопительного страхования, как привилегированный режим налогообложения, неконфискуемость при судебных тяжбах,  неделимость при разводах, а также немедленная  выплата назначенным наследникам в случае смерти застрахованного лица.

В России Unit-linked предлагается ограниченным числом страховых компаний (страховое регулирование РФ в настоящий момент не позволяет российским страховщикам свободно создавать unit-linked программы) и имеет – в зависимости от размера вносимых средств и конкретных программ – следующие черты:
- наличие, как правило, некоего срока, когда платежи невозможно прекратить; если очередной платеж не внесен, то страховка сгорает, а уже уплаченная премия не возвращается;

- наличие платы за управление капиталом - около 0.7-1% в год;

- стандартное страховое покрытие в случае смерти застрахованного лица - 101% от накопленного (при отсутствии одновременного страхования жизни иным способом);

- возможность застраховаться от получения инвалидности и не потерять первоначальный взнос, если, вследствие получения оной, страхователь не сможет вносить регулярные платежи;

- возможность параллельного накопления на пенсию, недвижимость, образование детей - при допущении вывода части средств (не у всех страховщиков).